Juros compostos: o que muda quando você faz aportes
Veja por que aportes no começo e no fim do mês produzem resultados diferentes e como comparar taxas no mesmo período.
Cada depósito tem seu próprio prazo
Em juros compostos, o saldo anterior já inclui ganhos ou perdas. Um aporte novo entra na conta apenas a partir da data em que foi feito. Assim, dois planos com a mesma soma de depósitos podem terminar com saldos diferentes se os depósitos ocorrerem em datas distintas.
Faça a conta de dois meses
Considere R$ 1.000, taxa hipotética de 1% ao mês e R$ 100 depositados no fim de cada mês. O primeiro mês termina com R$ 1.110. No segundo, esse saldo rende R$ 11,10 e recebe mais R$ 100, chegando a R$ 1.221,10. Dos R$ 221,10 a mais, R$ 200 vieram do seu bolso.
A taxa anual precisa ser equivalente
Com capitalização constante, 1% ao mês corresponde a cerca de 12,68% ao ano, pois 1,01 é elevado à potência 12. Compare cenários com taxas equivalentes, inclusive um cenário sem retorno. Em aplicações reais, oscilações, custos e impostos podem afastar o resultado da simulação.
Uma conta que cabe numa planilha
Na primeira coluna, registre o mês. Na segunda, traga o saldo anterior. Na terceira, calcule os juros sobre esse saldo. Na quarta, some o aporte no fim do mês. Copie a operação para os meses seguintes. Se o aporte entra no início do mês, some-o antes de aplicar a taxa. Essa diferença de ordem explica por que simuladores com os mesmos números podem exibir saldos distintos.
O que vale a pena comparar
Compare três cenários: taxa zero, uma hipótese moderada e um aporte maior com a mesma taxa moderada. Se a meta só fecha na hipótese de maior retorno, descubra quanto tempo extra ou quanto aporte cobriria a diferença. Uma taxa positiva e constante suaviza o caminho. Dois investimentos com retorno final parecido podem ter quedas diferentes no meio do prazo, justamente quando você pode precisar do dinheiro.
Juros compostos ↗
